申请 Capital One Checking 账户的时候，看到好几个人分享被拒的原因，其中一条是 EWS 的原因。在据信中 Capital One 会说基于 Early Warning Services 的报告拒绝用户的申请，原因是 Early Warning Deposit Score 只有 660 多分（评分范围是 495 到 1000 分），具有较高风险。
什么是 EWS
EWS 的全称是 Early Warning Services，它是由美国七家大型银行联合发起的一个银行业内专门的消费者信用报告，包括美国银行 (Bank of America)、Capital One、摩根大通(JPMorgan Chase)、PNC 银行、Truist、美国银行(U.S. Bank) 和富国银行(Wells Fargo)。
为此还专门成立了一家独立运作的金融科技公司 Early Warning Services LLC，专门为金融机构提供风险管理和支付解决方案。
同时 EWS 还拥有和运营著名的 点对点支付系统 Zelle，连接了超过 2500 家金融机构，政府机构和支付公司。
EWS 的主要功能
在用户去银行开户时，银行会根据 EWS 报告评估风险，当开通新支票或储蓄账户时，银行会查询 EWS 报告，类似于申请信用卡时，查询征信报告一样。
EWS 还会协助金融机构检测和防范银行账户和支付交易相关的欺诈行为，为支票接受公司，零售商和支付处理商提供欺诈防范服务。
同时 EWS 还提供实时身份验证和风险筛查，帮助金融机构验证客户身份，降低身份盗用风险。
EWS 报告内容
根据实际用户反馈，EWS 报告的内容极其详细，甚至超过了传统的 ChexSystems 报告。
包括
- 个人基本信息
- 姓名，地址，社会安全号码等
- 银行账户信息
- 每日账户余额记录，包括正余额负余额
- 账户状态变化，账户被冻结，关闭
- ACH 转账信息，包括银行间转账，工资存入（[[Direct Deposit]]），信用卡还款等
- 交易详情
- 详细的交易历史，包括几分钱的小额交易
- Venmo 等第三方支付记录
- 雇主工资发放记录
- 查询记录
- 过去 36 个月内访问信息的机构列表
- 开户查询记录，类似于信用报告中的 Hard Pull / Hard Inquiry 参考
- 银行间查询记录，支付信用卡时的查询
EWS 报告的样本可以查看 这里。
EWS 评分维度
EWS 评分的维度非常广泛
- 过去 30 天内查询次数 Number of inquiries during the last 30 days
- 过去两年内不同银行的查询次数 The number of different banks inquiring during the last 2 years
如何获取 EWS 报告
根据《公平信用报告法》(FCRA)，消费者有权每年免费获取一份 EWS 报告。申请方式包括。
在线申请
- 访问 Early Warning 官网：www.earlywarning.com/consumer-information
- 点击 "How to request your report" 下载申请表格
- 填写个人信息并通过 secure message 系统提交
对于我们来说在线申请是最简单的方式，如果大家想要知道如何申请 EWS 报告可以留言告诉我，后面再更新文章。如何在线提交材料来获取自己的 EWS 报告。
邮寄或传真申请
- 邮寄地址：Early Warning Attn: Consumer Services Department, 5801 N. Pima Rd, Scottsdale, AZ 85250
- 电话：800-745-1560
处理时间
- 通常在 15 个工作日内收到报告
- 某些州要求更快处理时间(如加利福尼亚州 5 个工作日)
EWS 评分系统
EWS 不仅提供报告，还会生成存款账户评分，范围通常在 495-1000 分之间。银行在决定是否批准开户时会参考这个评分，评估开户风险。
查询次数、账户活跃天数、银行关系历史等都会对分数产生影响。
争议解决
如果发现 EWS 报告中存在错误，可以
- 直接联系 EWS 进行争议申请。
- 联系报告错误信息的银行
- 向消费者金融保护局 CFPB 投诉
- 在报告中添加个人声明说明争议
很显然这样一份报告的存在可以大大减少银行的风险，帮助银行更好的管理和保护客户的资产，但与此同时由于报告的内容及其详细，包含了个人大量的财务信息，更甚至有很多消费者并不知道该系统的存在，可能引起极大的隐私担忧。
[[如何查询自己的 Early Warning Services 报告]]
