在之前的文章当中，我们系统地介绍了美国的信用体系和信用机构。那如果想要在美国拥有一张信用卡，或者是说在美国需要进行租房、银行开户等等操作，拥有一个良好的信用积累是非常重要的。一个良好的信用可以为我们节省很多时间。
但是，对于一个海外的用户，在没有社会安全号（SSN）的情况下，我们可以使用个人纳税识别号（ITIN）注册 Equifax 的账户，以查看美国的信用报告和信用分。
本文将为您提供详细的注册流程、常见的问题解决方案以及信用报告的解读方法。
Equifax 是什么
在之前的 文章 中也提到过，Equifax 是美国一家消费者信用报告机构，与 Experian 和 TransUnion 并称为美国三大信贷机构。Equifax 创立于 1899 年，是美国三大信贷机构中最年长的机构，它收集并保存了全球超过 8 亿消费者和超过 8800 万家企业的信息。
优点
- Equifax 是美国历史最悠久的信用机构，拥有最全的信用记录
- 三大信用机构中只有 Equifax 官方支持使用 ITIN 注册账户并进行信用查询
缺点
Equifax 只有网页版，并且对访问 IP 有很严格的限制，不容易注册成功。
注册 Equifax 帐号
注册之前
在注册之前，我们需要必备如下的条件：
- 首先，我们至少得申请美国信用卡并至少在一期账单以后再去申请，当然，出完的账单越多越好。
- 需要一个纯净的美国 IP。这里推荐大家 Kookeey
- 一个美国的手机号码。推荐 Ultra Mobile Paygo
- 有效的 [[ITIN]] 号码
- 美国私人地址，这里推荐 Anytime Mailbox，地址和申请信用卡的地址保持一直
- 一个可以接收邮件的邮箱，最好是 Gmail 等海外邮箱
- 指纹浏览器，比如 AdsPower，但这个是可选的，保证自己的浏览器环境干净即可
IP 的选择对申请成功至关重要，Equifax 是不支持美国海外的 IP 进行访问。因此，我们可以使用美国家庭带宽，或者使用美国流量卡的海外漫游去访问 Equifax。对于账单数少的情况，有可能会让我们打电话进行身份确认。对于一些不好的 IP 的话，也有可能在注册的时候要求打电话进行验证。
注册流程
首先打开 Equifax 官网，点击页面中的的 "Get Your Free Credit Score" 按钮。
进入注册流程之后，填写自己的姓名，生日，ITIN 和美国电话号码。
在注册表格中填写以下信息：
- 姓名（按护照拼音填写）
- 出生日期（月 / 日 / 年格式）
- ITIN 号码（在 SSN 栏位填写）
- 美国手机号码
- 美国私人地址
接下来会输入邮箱密码，创建 Equifax 账户，可以利用 Bitwarden 将用户名和密码保存下来。然后进入下一步。
接下来，Equifax 就会根据我们的内容进行账户的注册。我们有可能一次性注册成功，也有可能需要进一步提供身份的验证。我这边显示的就是认证我们的地址。它会寄一封邮件到我们的地址当中，然后按照邮件当中的内容进行二步的验证。另外，也可以给他们的客服拨打一个电话。
我个人的真实经验是，他们花了一周左右的时间寄了一封邮件到我的美国私人地址，但是我根据邮件当中的内容在此进行验证的时候，依然要求我去拨打客服电话进行身份的确认。
所以结论就是，即使遇到了寄送纸质验证邮件的方式，大家最好还是选择直接给客服拨打电话。在我之前文章中介绍的 Ultra Mobile Paygo，可以直接使用 Wi-Fi Calling 的方式拨打美国的电话。1-888-EQUIFAX (1-888-378-4329)。
拨打客服的电话过程也比较简单，但是遇到不同的情况，可能等候的时间有所差别。在拨打电话的时候，首先会有机器人让你提出你遇到的问题，然后会根据关键字进行匹配。你可以直接说“账户注册 Account Register”、“身份验证 verification”等等关键词。然后机器人就会自动将你导到人工客服。
我是在北京时间晚上 11 点钟左右，等待了大概靠近 10 分钟左右，才接通真正的人工客服。
接通客服之后，你可以把当前遇到的问题描述一下给客服，比如说，在注册新账号的时候，网站发生身份确认问题的验证。然后客服就会核对姓名，生日，ITIN，地址，美国手机号码等信息。验证美国手机号码的时候，会给我们手机号发送一个验证码，把验证码告诉客服即可。完成验证之后，我直接登录账户就已经可以访问了。
接着客服会开始推荐他们的信用分通知提醒的服务，有手机和邮箱的提醒，但是这个服务还挺贵的，官网上需要 19.95 美元，所以直接拒绝，说之后我会有需要自己进行升级。
使用
首次登录之后，就会显示 GET MY FREE CREDIT SCORE 的按钮，这个是 Equifax 提供的免费查询的服务。点击之后就可以看到自己的信用分。
另外 Equifax 还提供订阅服务，可以查看 [[Expperian]] 和 [[TransUnion]] 的分数，这个根据自己的需求订阅即可，不过个人感觉等真正有需要的时候再开通即可。另外根据网友的实测，如果不订阅，在一段时间之后，就会提供 1.95 美元的试用服务，倒时候再开即可。
Equifax 提供的各项功能，比如可以查看当前持有的信用卡数量，有哪些机构查询过信用报告。
客服也在我注册成功帐号之后，好心提醒，如果在网站当中查看信用报告有任何不符的地方，也可以直接打电话跟 Equifax 提出 "dispute"。
Credit Report
Summary 当中，有当前账户的时间、信用的时长，以及最早的账户类别是什么，最新的账户类别是什么。我个人申请的 Capital One 的账户也是会在其中展示出来。
信贷账户类型
在 Credit Accounts 中，将所有的信贷账户分为四个主要类别：Revolving Accounts（循环账户）、Mortgage Accounts（抵押贷款账户）、Installment Accounts（分期付款账户）和 Open Lines（开放信贷）。
- 循环账户是美国信用体系中最常见的账户类型之一，主要包括信用卡和信用额度。这类账户的核心特征是 " 循环性 "——您可以在信用额度内重复借款和还款，而无需重新申请。这一类循环账户的特征是可变额度可以在既定的信用额度内自由使用和偿还。只要账户保持良好，便可以无限期使用。
- 分期付款账户是指借款人获得固定金额的贷款，并在预定期限内通过固定的月供进行偿还的信贷产品。这类账户也被称为 " 封闭式信贷 "，因为一旦贷款偿还完毕，账户即被关闭。分期付款帐户会一次性获得全部贷款金额。还款期限通常是几个月到几十年不等。每个月还款金额在贷款期间保持不变。偿还完毕之后，帐户即关闭。需要重新申请才能再次借款。
- 无抵押个人贷款
- 医疗贷款
- 车贷
- 学生贷款
- 虽然抵押贷款从技术角度来说属于分期付款账户的一种，但在信用报告中通常被单独列为一个类别，这反映了其在个人财务生活中的重要地位。抵押贷款账户通常是个人的最大单笔债务。还款期限通常在 15 年到 30 年。可以以房产作为抵押品。需要详细的收入、资产和信用审查。
- 比如传统固定利率抵押贷款。
- 可调利率抵押贷款（ARM）
- FHA 贷款 VA 贷款
- 再融资贷款。
- 开放信贷是四种账户类型中最不常见的一种，也被称为 " 电荷卡 " 或 " 付费卡 "。这类账户的最大特点是要求用户每月全额偿还余额，不允许结转余额到下个月。必须每月全额偿还余额，不允许节余利息。
- 商业的采购卡，商业旅行卡
- 公共事业账户
| 账户类型 | 还款灵活性 | 使用灵活性 | 期限灵活性 |
|---|---|---|---|
| 循环账户 | 高（最低还款即可） | 高（可重复使用） | 高（无固定期限） |
| 分期付款账户 | 低（固定月供） | 低（一次性借款） | 低（固定期限） |
| 抵押贷款账户 | 低（固定月供） | 低（一次性借款） | 低（长期固定） |
| 开放信贷 | 极低（必须全额付清） | 中等（可重复使用但限制严格） | 高（无固定期限） |
对于信用新手而言，建议从循环账户开始，逐步添加其他类型的账户以建立多元化的信用组合。对于有经验的信用卡玩家，重点应放在优化现有账户组合和精细化管理上。
无论您处于哪个阶段，保持良好的还款习惯、控制债务使用率、定期监控信用报告都是维护优秀信用记录的关键要素。
Personal Information
在个人信息一栏当中，包含了自己的姓名、SSN/ITIN，以及出生年月日，还有自己的美国私人地址。
Inquiries
在查询一栏当中，可以看到 Hard inquiries 和 Soft inquiries。这些查询记录 "Hard Inquiries" 会直接影响到信用分。Hard Inquiry 的话在页面当中也会显示，最多保留 2 年。在这里面可以查询到，如果有不符合真实情况的，可以 File a Dispute。
Public Records
Public Records 这一栏当中，记录了 Equifax 从当地的或者是政府获取的第三方公开数据。比如破产记录等等。
Collections
催收账户是由债权人向催收机构存入的未偿债务账户。收款将在您的信用报告中保留长达 7 年，从账户首次逾期之日起算。它们通常会对你的信用评分产生负面影响。
信用报告查询替代方案 Bloom
对于 Equifax 官网注册困难的用户，Bloom App 是一个优秀的替代方案。Bloom 支持 ITIN 注册对登录的 IP 要求不严格，并且可以完全免费使用，提供详尽的信用报告，支持 Vantage Score 3.0 模型。
但是同样，如果要去注册 Bloom，也需要注册美区的 Apple ID、iPhone、美国的代理 IP、ITIN 号码、美国的手机，以及美国的私人地址和邮箱地址。
如果大家感兴趣的话，之后也会有文章做介绍。
