在之前的 文章 中，介绍了如何利用 ITIN 注册 [[Equifax]] 查看自己的信用分，[[Equifax]] 是三大信用机构中唯一支持 ITIN 注册使用的。Equifax 的注册过程中，90% 的情况下需要在最后打电话和客服进行身份验证。那如果胆颤英语，不想去和客服交流。那么今天介绍的 Credit Karma 就可以帮您解决这个问题。
Credit Karma 是什么
Credit Karma 是一家成立于 2007 年的美国个人金融科技公司，总部位于加利福尼亚州奥克兰。该平台最为人所知的是提供 完全免费 的信用分数和信用报告监控服务，目前在美国、加拿大和英国运营，拥有超过 1.3 亿注册用户。
2020 年 12 月，财务软件巨头 Intuit 以约 71 亿美元的价格收购了 Credit Karma，使其成为 Intuit 旗下的品牌，与 TurboTax 和 QuickBooks 等知名产品并列。
Credit Karma 的核心服务是提供来自两大信用局的免费信用分数：
- [[TransUnion]] 信用分数：每日更新
- [[Equifax]] 信用分数：每周更新，有时更频繁
分数使用 VantageScore 3.0 评分模型，评分范围从 300 到 850 分。用户可以随时查看详细的信用报告，了解影响信用分数的各种因素，包括付款历史、信用利用率、信用历史长度等。
另外 Credit Karma 还提供全面的信用监控服务，当信用报告发生重要变化时立即通知，或者检测个人信息是否数据泄漏，还可以帮助用户纠正信用报告中的错误。
VantageScore vs FICO
Credit Karma 使用 VantageScore 3.0，而大多数贷方使用 FICO 评分模型。两种模型的主要差异包括：
FICO Score 8 权重分配
- 付款历史：35%
- 欠款金额：30%
- 信用历史长度：15%
- 新信用：10%
- 信用组合：10%
VantageScore 3.0 权重分配
- 付款历史：40%
- 信用年限和类型：21%
- 信用利用率：20%
- 余额：11%
- 新信用：5%
- 可用信用：3%
由于评分模型和数据来源的不同，Credit Karma 显示的分数可能与贷方实际使用的 FICO 分数存在差异。FICO 分数被约 90% 的主要贷方使用，因此在申请贷款时，了解 FICO 分数更为重要。
使用 ITIN 在 Credit Karma 注册并获取信用分数
Credit Karma 之前是没开放 ITIN 号码看 Equifax 详细信报的，直到最近才支持。
注册过程
- 最好是使用 美国住宅 IP，但个别使用普通的家庭网络，比如中国的，也可以注册成功
- 不要使用 App 注册 ，配置住宅 IP 之后使用 指纹浏览器 打开官网，点击 Sign Up
- 根据个人的信息，填写注册表单
- 在遇到输入 SSN 后四位时，输入 ITIN 后四位，但此时会报错，然后要求输入完整的 ITIN 9 位
- 另外在填写手机号，地址时，一定要和自己申请信用卡的时候输入的数据一致，否则会进入 ID 验证
- 然后会要求答对 3 道隐私相关的问题，和信用记录相关，就注册成功了
刷新页面后，Equifax 和 TransUnion 的两个分数就会展现在页面上。
对于一些朋友在注册的时候，会要求提供验证 ID，此时直接刷新页面，或者在手机上，使用相同的网络环境，直接登录，即可查看到自己的信用分。
注意事项
- 不要使用 Google Voice 等虚拟号码，使用自己注册信用卡时的手机号，Google Voice 无法收到验证码。可以使用比如 [[Ultra Mobile Paygo]]，[[Trello]] 这样的实体手机号。
优点
- 支持 APP 使用
- 直接通过 ITIN 即可注册成功，不需要人工打电话验证身份
- Credit Krama 中的信用分是每天更新。[[Equifax]] 官网上可以免费查看的信用分是每月更新一次，日更是需要付费的。
- Capital One 的 Credit Wise 不支持 ITIN，注册会被拒绝
缺点
Credit Karma 无法看到 Soft Pull 数据，只有 Hard Pull 数据。关于什么是 Soft Pull，什么是 Hard Pull，可以查看 这篇文章。
Credit Karma 信用报告
Credit Karma 还提供负债率、还款记录和信用年限等全解析信息。和之前说过的 Equifax 信用报告一样，Credit Karma 也能关联房贷和车贷账户等等。
最后
能用 ITIN 注册查信用分的服务就不多，在 [[Equifax]] 基础上，结合 myFico、SoFi 去看分就能够比较好得查看到自己的信用分。
